Dlouhá léta jsem v rámci své poradenské praxe svým klientům – podnikatelům - říkal, že my, podnikatelé, ať jsme jak chceme bohatí a vyděláváme kolik chceme peněz, jsme všichni v nebezpečí, že z nás jednou budou chudí důchodci.
Možná se to někomu nelíbí, ale je to fakt, s kterým se nedá skoro nic dělat. Pokud si podnikatel na důchod nespoří sám (a mám na mysli opravdu spoření, nejlépe ve formě dlouhodobých a pravidelných investic, žádná pětistovka za měsíc na spořící účet Vás nevytrhne), čeká ho osud důchodce s důchodem výrazně pod úrovní průměrného důchodu a také hluboko pod úrovní důchodců – zaměstnanců v podobných manažerských pozicích. A vůbec nehraje roli, jaký ten průměrný důchod v době Vašeho odchodu do důchodu bude – pokud budete odkázáni jen na důchod od státu, výrazně zchudnete, Vaše životní úroveň významně poklesne!
Proč to tak je? Je to důsledek našeho důchodově-pojistného systému. Stát od počátku nastavil odvody na důchodové pojištění podnikatelům výrazně nižší, než kolik na důchody odvádějí zaměstnanci (a to říkám i s vědomím, že za ně 3/4 toho odvodu platí jejich zaměstnavatel). Za každého zaměstnance se do systému odvede částka mnohem vyšší, než odvedeme my, podnikatelé. (Jestliže má zaměstnanec hrubý příjem za rok 300 tis. Kč, je za něj do důchodového systému odvedeno 84 tis Kč. Pokud má hrubý příjem 300 tis Kč podnikatel, odvedl by za sebe do důchodového systému jen 16,8 tis Kč, resp. odvede povinné minimum ve výši 35.3 tis Kč.). Výpočet důchodu je postaven na tzv. zásluhovosti a zásluhovost není v tomto případě nic jiného, než právě to, kolik jsi do systému zaplatil. Asi pochopíte, v o kolik lepší situaci při výpočtu důchodu bude ten zaměstnanec, který odvedl více než 2x tolik co podnikatel.
A to při tom každý skřípeme zuby, když vidíme, kolik toho tomu státu na ty důchody posíláme. Jenže ani tahle „sleva“ není zadarmo. Stát nám jí dal a očekával, že podnikatelé budou dost rozumní, aby si o to více odkládali vlastních peněz a na důchod si vytvářeli mnohem vyšší rezervu. Za tu slevu platíme tím, že naše důchody od státu budou opravdu jen bonus k tomu, co naspoříme sami. Možná si říkáte, že Vám to nikdo neřekl. A já odpovídám – ano, bohužel, tohle nám stát nějak zapomněl zdůrazňovat.
Tedy myslím, nějaké drobné pokusy byly, vzpomínám na dopisy od ministra práce a sociálních věcí, kde nás nabádal, abychom do systému platili více, než minimum a upozorňoval, že to odneseme na důchodech, ale to samo je z principu úplně nejhorší rada, jakou nám stát mohl dát. Přispívat do systému více, než nezbytné minimum je nesmysl, protože tzv. důchodové pojištění u státu je nejhorší investice, kterou můžete pořídit a kterou přesto všichni děláme, protože nemůžeme jinak. Je nelikvidní, výrazně ztrátová a vysoce riziková.
Pokud tedy nechcete být na důchod chudí, zkuste s tím něco dělat. Čím dále máte do důchodu, tím více času na to, abyste s tím svým důchodem ještě něco udělali. Tím líp pro Vás. Ale spočítejte si to a začněte hned. Jak, nechám na Vás a na Vašich finančních poradcích (pokud jste měli štěstí a ty skutečně dobří pro Vás pracují). Pro úplný začátek Vám ale doporučuji mrknout na novou aplikaci sociální správy, která Vám spočítá odhad, s jakým důchodem můžete od státu počítat (samozřejmě v dnešních cenách), definuje Vám Vaše datum možného odchodu do důchodu a ukáže Vám i to, kolik let Vám ještě zbývá odpracovat, abyste na nějaký důchod vůbec měli nárok. A pokud je Vám 55 a více, věnujte pozornost i výpisu pojištěných dob. Pokud Vám v tom soupisu nějaké období chybí, je na čase to řešit a sociální správě chybějící doby a výdělky případně doložit.
Informativní důchodovou aplikaci najdete na tomto odkazu.
Aplikace vyžaduje přihlášení identitou občana nebo přes datovou schránku a bude fungovat jen pro majitele identity (schránky).
A když budete vědět, jaký důchod asi můžete čekat od státu, zkuste si představit, jak s takovým důchodem asi vyžijete a začněte plánovat, jak a kde vzít další zdroje na Váš aktivní důchodový život (v důchodu můžete žít klidně i 25 a více let). Pro zjednodušení Vám dám tip, že na každých 10.000 Kč vlastní renty měsíčně, potřebujete mít „naspořeno“ cca 4 mil Kč. Tak se do toho pusťte! Držím palce…
Váš Aleš, účetní